Интервью на заданную тему

26.09.13 7:13 | Деньги

Мы увидим отрезвление

Андрей ЖАРСКИЙ, директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка ОАО «Сбербанк России», отвечает на вопросы «Денег» о рисках «закредитованности» для банков и заёмщиков:

- Рынок потребительского кредитования действительно «перегрелся»? На борьбу с чем направлены ограничительные меры Центробанка?

- В этом году темп роста рынка кредитования практически равен прошлогоднему. На Дальнем Востоке мы прогнозируем рост рынка по итогам 2013 года на уровне +37% к 2012-му.

Центральный банк говорит о «перегреве» рынка, анализируя степень «закредитованности» заемщиков. Меры, озвученные регулятором, в первую очередь направлены на борьбу с «грабительскими» ставками в 40 и выше процентов годовых, которые зачастую предлагаются клиентам на кредитовании в магазинах (POS-кредитование) и при так называемых экспресс-займах.

В 2014 году, по нашим прогнозам, рынок кредитования будет расти, но уже меньшими темпами.

- Чем опасен рост именно «быстрокредитов»?

- Представьте себе, что клиенты берут кредиты в магазинах (при покупке бытовой техники) часто под 40% и выше, при этом существенно переплачивая и увеличивая свою долговую нагрузку. При этом можно взять кредит на эту же сумму, но в отделении крупного банка под ставку в два раза ниже либо вообще воспользоваться кредитной картой с льготным периодом. Проблема высокой кредитной нагрузки в том, что зачастую клиент недостаточно четко просчитывает наилучший вариант кредитования.

- Что делать банку, чтобы избежать рисков «перегрева»?

- В первую очередь задача банка - объективно оценивать «закредитованность» заемщика. Мы используем для этого систему скоринга, которая на основании данных бюро кредитных историй, собственных данных банка и анализе уровня доходов и расходов клиента принимает решение о выдаче кредита. Поэтому главное для банка - реально оценивать способность заемщика к обслуживанию кредита.

- Банки могут что-то предложить заемщикам, попавшим в кредитную перенагрузку?

- Конечно, есть уже работающие инструменты реструктуризации долгов. Помимо этого, есть хороший инструмент страхования рисков потери трудоспособности и даже рисков потери работы, когда страховая компания берет на себя обязательства по кредиту при наступлении этих факторов.

- Какие изменения возможны на рынке потребкредитования?

- Не стоит ждать существенных изменений в этом году, наращивание объемов кредитования для крупных системобразующих банков, скорее всего, будет продолжаться. Возможно, мы увидим некое «отрезвление» у мелких игроков рынка, которые выдавали экспресс-займы и POS-кредиты - ставки по ним зашкаливают за 40 процентов годовых, а уровень дефолтности доходит до 15 процентов и выше. Один из ключевых игроков этого рынка недавно уже объявил о внедрении специальной программы работы с просроченной задолженностью под воздействием резкого роста дефолтности.


Монобанки в уязвимом состоянии

О том, каковы причины и следствия кредитного «перегрева», «Деньги» побеседовали с региональным директором Дальневосточного филиала Росбанка Сергеем БЕЛАВИНЫМ.

- Почему Центробанк говорит о «перегреве» на рынке потребительского кредитования? Согласны ли вы с теми мерами, которые анонсированы регулятором?

- Ситуация на российском рынке кредитования сложилась таким образом, что с конца 2012 года наблюдается резкий рост просроченной задолженности в сегменте потребительских кредитов и особенно кредитных карт.

Самая тревожная тенденция прослеживается в сегменте заемщиков с тремя и более кредитами.

Это однозначно говорит о том, что люди берут новые займы для погашения старых, что говорит о тупиковой ситуации и отсутствии возможности рассчитаться с долгами своими силами.

Причинами такого развития событий стали не только низкая финансовая грамотность населения и неумение просчитать собственные возможности, но и недостаточно строгая кредитная политика отдельных банков, позволявшая им выдавать новые кредиты заемщику, зная непосильную кредитную нагрузку клиента.

В результате страдают как новые банки-кредиторы, так и те, кто выдавал первый кредит, руководствуясь вполне консервативной и взвешенной политикой и трезво оценивая возможности заемщика.

Основные меры, которые предлагает Центробанк, - это введение ограничительной верхней планки ставок по кредитам и увеличение норм резервирования по кредитам. В целом эти меры являются вынужденными и вместе с тем оправданными. Но надо отметить, что резервирование растет в большинстве банков и без требований ЦБ, из-за роста плохих долгов. А введение верхней планки по стоимости кредитов может сделать выдачу кредитов недостаточно надежным заемщикам нерентабельной. В результате банки могут просто прекратить выдачу кредитов, что негативно скажется на их рентабельности и общей устойчивости.

В любом случае в ближайшие полгода не стоит ожидать ускорения роста банковских кредитных портфелей. Напротив, темпы роста продолжат падение, хотя о сокращении портфелей говорить пока рано.

- Что происходит в самой банковской системе в результате «перегрева»?

- Риски растут, прежде всего - для узкопрофильных монобанков, которые занимаются только потребкредитованием. Универсальный банк имеет множество возможностей для нивелирования негативной ситуации. Ипотека, например, показывает и снижение доли просрочки, и рост объемов выдачи. Банки же, выдающие только потребительские кредиты, однозначно находятся в более уязвимом состоянии и рискуют иметь большие затруднения в случае массового дефолта заемщиков.

- Как сами банки могут страховать себя от негативных последствий «перегрева»?

- Диверсифицировать кредитование трудно, если вы не универсальный банк и занимаетесь только необеспеченными кредитами. Можно пойти на ужесточение требований к заемщикам, но это логично уменьшит объем выдаваемых кредитов, а значит, и прибыль. В сложных экономических условиях это даст дополнительную нагрузку на бизнес в целом.

Однозначным решением без подводных камней будет повышение резервирования - эти меры, в первую очередь, инициирует регулятор.

- Готовы ли сегодня российские банки работать с «дефолтным» заемщиком?

- Росбанк является одним из крупнейших в стране банков по объемам розничного кредитования, что автоматически делает его более консервативным.

Наша кредитная политика не позволяет нам выдавать кредиты заемщикам с высокой категорией риска - это ниша более мелких игроков, а также микрофинансовых организаций, предлагающих кредиты ненадежным заемщикам под очень высокие проценты. Наш портфель в достаточной степени сбалансирован по рискам.

Мы поощряем заемщиков с хорошей кредитной историей, особенно в нашем банке, предлагая им более выгодные условия. Также мы ориентированы на сотрудников финансово устойчивых отраслей производства, постоянно проводим акции для специалистов различных сфер - бюджетной, муниципального управления, нефтегазового производства и т.п.

- Каких движений ждать от розничных банков в потребкредитовании в ближайшей перспективе?

- В ближайшие полгода речь будет идти либо о повышении ставок для компенсации рисков, либо, если это будет невозможно из-за требований ЦБ, о снижении объемов выдачи кредитов за счет более строгого подхода к заемщикам. Также банки будут стремиться к сегментации своих заемщиков по степени риска, отдавая предпочтения надежным заемщикам, постоянным и «зарплатным» клиентам.


Действия ЦБ вполне адекватны

На тему «перегрева» рынка потребительского кредитования рассуждает Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ, начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24:

- Тема «перегрева» на рынке потребительского кредитования обусловлена тем, что по имеющейся статистике объем потребительских (неипотечных) кредитов в России уже соответствует среднеевропейскому уровню, а доля выплат по кредитам в семейных бюджетах достаточно высока.

Регулятор может бороться с этим только стимулируя банки более тщательно взвешивать риски: кредитные, процентные, валютные. Принимать решение о выдаче конкретных кредитов регулятор не может - это дело конкретных банка и заемщика. Пока действия Центробанка вполне адекватны.

- Что происходит в финансовой сфере из-за этого самого «перегрева»?

- В результате - упадет платежеспособность заемщика, любое негативное изменение в его жизни сразу же повлияет на его способность своевременно и в полном объеме рассчитываться по кредиту. Банки в этих условиях прежде всего должны не ослаблять процедуры оценки рисков в погоне за наращиванием портфелей. Рост доли на рынке не должен сопровождаться опережающим ростом доли просрочки в портфеле - в будущем это неизбежно негативно отразится на работе банка.

- Как быть с клиентами, которые попали в «просрочку»?

- Банки готовы работать с «дефолтными» заемщиками, во многих банках действуют специальные подразделения по этому роду деятельности.

Банк совсем не заинтересован иметь просроченную задолженность на балансе, ведь под нее нужно создавать резервы, а это уменьшает прибыль банка. Поэтому банк и заемщик должны решать возникшую проблему совместно. Особенно если она появилась не в результате действий самого заемщика.

Так, например, в ВТБ24 есть специальная программа рефинансирования для заемщиков, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке.

- Какие тенденции просматриваются сейчас на рынке потребкредитов?

- Думаю, что ключевым трендом ближайших месяцев на рынке потребительского кредитования станет дальнейшее снижение спроса на кредит, которое приведет к замедлению темпов роста розничных кредитных портфелей банков и некоторому уменьшению процентных ставок.

Автор: Беседовал Сергей МИНГАЗОВ.




10.07.2020 11:03
Более 360 семей удостоены почетного знака «За супружеское долголетие»
В Хабаровском крае, как и по всей России, отмечали День семьи, любви и верности.

10.07.2020 10:23
Создается центр консультаций для родителей дошкольников
В Хабаровском крае планируют создать ресурсный центр в помощь родителям детей дошкольного возраста.

10.07.2020 09:44
Решение проблемы баллонного газа отложили из-за пандемии
В этом году завершается программа развития газоснабжения и газификации края на 2016-2020 годы.

10.07.2020 09:00
Сегодня в Хабаровске без осадков. Ветер восточный, 5-10 м/сек.
Температура плюс 23-25 градусов. Атмосферное давление будет расти.

08.07.2020 08:23
Самозанятым можно стать за полчаса
Теперь наши самозанятые граждане смогут легализовать свою предпринимательскую деятельность по льготным ставкам - 4 или 6% НДФЛ.



25.11.2015 11:26
Артели знают «комфортную цену» на золото
«Круглый стол» в филиале ВТБ в Хабаровске собрал более 30 участников - в основном представителей золотодобывающих предприятий региона. Пришли также партнеры отрасли - поставщики техники, запчастей и ГСМ. Объединило отраслевиков в данный момент желание узнать прогноз, что будет с рынком золота в ближайшем будущем, и услышать предложения банка для работы в этих условиях.

25.11.2015 11:24
У рубля хороший «гороскоп»?
Аналитики американского инвестиционного банка Goldman Sachs в своем докладе назвали рубль одной из самых привлекательных валют на 2016 год, пишет агентство Bloomberg. По мнению финансистов, российская валюта вместе с мексиканской может продемонстрировать высокие показатели. При этом абсолютным лидером корзины инвестбанка признается доллар США.


Как бы вы оценили материальное положение вашей семьи?




 
Яндекс.Метрика